Multe din contractele de credit acordate inainte de intrarea in vigoare a OUG 50/2010, ce reglementeaza mai strict cadrul legal privind creditele acordate consumatorilor, cuprind clauze abuzive, unele din acestea referindu-se la dobanda aferenta imprumutului.
In practica se intalnesc contracte de credit ipotecar sau de nevoi personale, ce aveau prevazuta initial o dobanda fixa, pentru ca ulterior aceasta dobanda sa devina variabila. Problema juridica pe care o intalnim in astfel de conventii de credit, este legata de faptul ca unele banci au ales sa nu defineasca valoarea acestei dobanzi variabile, lasandu-se efectiv la latitudinea bancii cuantumul sau ( de ex. apar definitii ale dobanzii curente raportat la o marja a bancii ce este stabilita unilateral de aceasta sau se specifica ca rata dobanzii se face in functie de o formula, in care apare o rata nedefinita). Ca atare, consumatorul nu poate cunoaste nici la momentul semnarii si nici ulterior, cum se calculeaza aceasta dobanda variabila, singura informatie disponibila in contract fiind aceea ca dobanda va fi afisata la sediul bancii sau comunicata catre imprumutat ulterior. Fiind vorba de un contract cadru, ce nu a fost negociat, nelegalitatea acestuia este atrasa de dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor contractuale, in detrimentrul consumatorului. (Directiva Consiliului 93/13/CEE din 5 aprilie 1993 ) Prin aceasta modalitate aleasa de banci, dobanda aplicabila contractului este o dobanda nelegala, abuziva, intrucat nu este determinata si nici determinabila in functie de indici prestabiliti. (ex. Robor sau Euribor) Desigur, o dobanda variabila nu este in sine o dobanda nelegala, abuziv este insa modul in care sunt stipulate formulele de calcul ale acesteia, astfel incat cei care au imprumut nu pot determina elementele concrete in functie de care se realizeaza calculul. Prin hotararea CURTII EUROPENE DE JUSTITIE data in 21 martie 2013, in dosarul nr. C92/2011, se statueaza ca in interpretarea art. 3 si 5 din Directiva 93/13, aprecierea daca o clauza standard prin care intreprinderea isi rezerva dreptul de a modifica costurile, prezinta importanta ”aspectul daca in contract se indica in mod transparent metoda in conformitate cu care variaza respectivele costuri sau motivele acestei variatii, astfel incat consumatorul sa poata sa prevada, pe baza unor criterii clare si inteligibile, eventualele modificari ale acestor costuri. Lipsa unei informari in acest sens inaintea incheierii contractului nu poate, in principiu, sa fie compensata prin simplul fapt ca, in cursul executarii contractului, consumatorii vor fi informati despre modificarea costurilor cu un preaviz rezonabil si despre dreptul lor de a rezilia contractul in cazul in care nu doresc sa accepte aceasta modificare” Se observa ca in conventiile bancare incheiate anterior anului 2010, bancile isi rezerva dreptul de a modifica dobanda, in functie de variabile necunoscute, stabilite unilateral de acestea de-a lungul perioadei contractuale. Inscrierea unilaterala a dreptului de a ajusta dobanda, prin trimitere la o dobanda nedefinita, fara a se negocia intre partile contractante, face ca aceste clauze din contract sa fie abuzive, aducand atingere echilibrului contractului si egalitatii partilor. Asistam asadar la instituirea unei dobanzi nelegale, cu un cost al creditului ce nu este stabilit in mod transparent si complet. In multe contracte de credit nu s-a prevazut un element clar, un criteriu concret ce determina modificarea unilaterala a dobanzii, ceea ce inseamna ca acest proces este lasat la aprecierea totala a bancii. Instantele au considerat ca aceasta modalitate de determinare a dobanzilor este nelegala, abuziva si au dispus in multe litigii, anularea clauzelor ce prevedeau un calcul lasat in totalitate la aprecierea bancii. In urma unui asemenea demers judiciar, consumatorul poate ajunge sa plateasca o dobanda mult mai mica, sau intreaga dobanda aferenta imprumutului este declarata nelegala, si astfel contractul nu mai este purtator de dobanzi.
SCA CINCAN & CONSTANTIN
Tag: clauze abuzive; dobanzi abuzive;
